近日，“花呗将全面接入央行征信系统”登上热搜，并一度霸榜。花呗方面表示在央行征信管理部门的指导下，正有序推进花呗接入征信系统的工作，未来会覆盖全部用户。
据悉，蚂蚁花呗、京东白条，和腾讯微粒贷称为三大互联网信贷产品，公开资料显示，自2016年前后，微粒贷、京东白条都已陆续接入央行征信系统，而今蚂蚁花呗也纳入了征信，意味着市面上网贷平台的小额贷款服务会影响到你的个人征信了，甚至过度消费、逾期不还等行为，还会被拉入诚信“黑名单”。
纳入征信全面监管
“之前我申请花呗的时候是没有提示要纳入征信的，怎么现在有了?”家住高新区的王先生在帮妻子申请花呗时，遇到了是否同意纳入征信的条款，这在之前他自己申请时是没有的。
据了解，这是蚂蚁花呗在逐步纳入个人征信系统。目前还不是所有花呗用户都已接入央行征信，用户可以查看“花呗-我的-相关合同及产品说明”一栏中是否出现《个人信用信息查询报送授权书》，如没有显示，则表示目前尚未接入央行征信。
目前，花呗已在陆续开展接入征信的升级服务，需用户确认、签署征信相关的授权协议，才会接入征信系统。用户若不选择升级，则可能会影响花呗的使用。根据花呗回应，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。如果用户终止授权后，仍想继续使用花呗，是否能正常使用以及是否对消费额度产生影响，目前不得而知。
个人信用会受影响
“花呗接入征信以后，是否会影响办理银行贷款?还有例如微粒贷等网贷平台，这些小额贷款是否会影响我的个人信用评级?银行是否会因为我日常使用花呗，认为我频繁使用小额消费贷款而没有还款能力?”家住三全路的花呗用户张女士担忧地向记者表示，其正考虑现在是否要还清花呗，然后将其关闭。
惠济区的一位房地产中介告诉记者，花呗全面接入征信后，客户如需到银行办理房贷业务，可能对银行审批放款产生一定影响。如果是近两年内累计三次产生逾期记录，客户则很难申请到房贷。尤其是在如今房贷收紧的大环境下，使用花呗很大几率会被银行信贷部门认定为小额消费贷款。
郑州银行一位信贷经理向记者透露，花呗全面接入征信以后，是否将其作为贷款审批的评估条件，主要看各家银行的贷款审批制度。有些银行对花呗这种小额消费贷款不作要求，有些银行则要求客户一定需要还掉小额消费贷款方可审批放款。
花样繁多种类难辨
据悉，当前市面上流行的网贷产品种类繁多，贷款花样层出不穷，但无一例外都是收取利息实现盈利。0元购、先消费后付款的套路都是让消费者陷入过度消费的陷阱，还款压力巨大，抗风险能力几乎为零，所以在消费者在使用网贷产品时，一定要适度消费，量力而行。
据公开资料显示，花呗的用户33%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%，它的额度在500元至50000元。相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。
微粒贷给用户的授信额度为100万元~20万元，依据个人综合情况而异。单笔借款可借100元~4万元。微粒贷是由全国第一家互联网银行微众银行于2015年5月推出，它采用官方邀请制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度。
而京东白条则是业内第一款互联网消费金融产品。它的特点是服务场景较多，合作线上线下近千万商户，涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁行业。
公开资料显示，自2016年前后，微粒贷、京东白条都已陆续接入央行征信系统。而花呗业务之前的主体是是互联网小额贷款公司，今年以来，花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构。
合理规划适度消费
花呗全面接入征信会否导致贷款困难的话题，引起网友广泛讨论。对此，花呗回应称，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估用户的贷款申请，而征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一，只要正常还款是不会影响个人征信的。
“虽然花呗已经回应了关于是会否产生个人征信的问题，但作为一款互联网金融服务性产品，它逐利的本质并没有改变。尤其是和相关的电商平台挂接，消费额度就不容易控制，一旦产生逾期或者多次逾期的情况，各家银行都能第一时间看到相关记录，这间接会导致银行对其信用评估的下降。”郑州银行一位不愿透露姓名的工作人员表示。
专家提醒，花呗属于一种用于小额消费的信用贷款。花呗全面接入征信系统，逐步结束国内征信孤岛是大势所趋。在以前，如果个别客户出现花呗信用贷违约，受到的惩罚或限制主要为借贷利率上升、停贷等，仅限于花呗生态圈。如果花呗接入央行征信系统，未来用户在就业、出游、买房等方面消费信贷会受到影响。
