多国学者曾从中国投入产出表研究中发现，2010年中国二氧化碳排放总量的53%来自中小微企业；从价值链角度看，对中小微企业产品的最终需求所诱发的排放已高达全国排放总量的65%。而作为社会发展以及节能减排利益链上的关键一环，农村地区可再生能源资源丰富，具有实现零碳排放的天然优势。
可以说，中小微企业、个体工商户、“三农”群体等广大普惠金融服务对象的绿色低碳发展，是实现“碳中和”目标的基础力量。而这些长尾群体正是中小银行机构发展绿色金融的服务对象。作为“湖州市绿色金融改革与服务创新示范点”，有较好普惠金融发展基础的安吉农商银行通过打造“121”模式积极开展低碳金融先行探索，以期为助力“碳中和”目标的实现付诸绿色普惠金融实践。
率先开展1个“零碳银行”机构建设
在“碳中和”目标推动下，作为其中的重要参与主体，金融机构自身运营首先要符合低碳发展理念。安吉农商银行率先探索“零碳银行”的建设构想，采用先试点再推广的创建思路，在“两山”理念发源地的天荒坪支行试点探索“零碳银行”示范点建设，通过内外联动的方式合力打造“零碳银行”样板。
一是机构网点低碳建设。围绕机构网点建筑装修绿色选材、屋顶光伏设施增设、网点大厅绿色普惠低碳发展展示中心建设、辖内丰收驿站服务点构建一体化线上服务低碳建设等方面，开展网点低碳建设。二是机构日常低碳运营。倡导“低碳金融”理念，转变粗放式管理模式，以节能降耗为目标，在绿色低碳理念培植、 “零碳会议”、低碳出行、绿色办公、垃圾分类、绿色采购等方面精准发力，形成一系列完整的低碳运营方案。三是开发碳排放计量工具。引进第三方专业机构会同科技力量开发碳足迹管理系统，测算机构日常运营产生的排碳量，并在“碳汇”端针对性收集、利用辖区内的可再生能源信息。四是开展“碳中和”举措。通过开辟专属公益林植树造林增汇固碳，投放森林乔木培育、天然林保护以及能提升生态系统碳汇能力方面的绿色贷款，积极参与碳交易市场等途径中和碳排放，最终实现“零碳银行”目标。
生产消费两端同步创新低碳引领
一是“工厂系列”信贷产品推动制造企业低碳转型。在国家积极倡导发展低碳经济的政策背景下，传统生产型产业的节能减排改造、低碳技术发展急需低碳金融的大力支持。但作为绿色低碳转型重要载体的中小微企业，因信用等级较低、资产规模小、财务制度不健全等原因，难以获得可用于技改或转型的贷款支持。特别是安吉县域制造业总体处于产业链中低端，尤其是面临着资源要素消耗高、生产方式落后、生产效率低下等困境，以金融力量支持企业低碳绿色转型迫在眉睫。
安吉农商银行针对中小微企业在低碳过程中遇到的融资难题，创新推出了“锅炉改造贷”“排污权抵押贷”“绿色工厂贷”“两山绿色制造贷”等“工厂系列”特色产品，将环境保护与节能减排作为企业客户绿色分类、信贷支持、利率定价的重要依据，实行分层管理、区别服务。
二是“两山系列”信贷产品支持绿色农业大力发展。发展绿色农业是推进生态文明建设和乡村振兴战略的迫切需要，也是构建低碳循环体系、实现我国“30·60”目标不可或缺的内容。安吉农商银行立足辖内茶业、林业、乡居、生态农业等绿色农业产业，与辖内担保公司合作共建，推出“两山系列”信贷产品为绿色农业产业主体提供专属融资服务。
“两山系列”信贷产品包括“两山农林贷”“两山白茶贷”“两山乡居贷”三项子产品，依托财政资金成立风险基金池作担保，围绕有机白茶产业链、农民专业合作社、农家乐、民宿、家庭农场、农村闲置农房收储等主体开展信贷资金支持。产品创新将茶园证、林权、农家乐经营权等资源作为融资反担保物，盘活农村闲置资源，并依托产业的特点提炼“绿色低碳”经营的指标因子，建立标准化的授信体系对经营主体开展批量授信，实施集中签约，提升客户融资体验。通过风险基金池的支持作用，经营主体单户最高可获批500万元的信用贷款，利率最低可按照LPR执行，帮助客户解决融资担保难、融资成本贵的问题，助力绿色农业可持续发展。
三是“农房绿色建筑贷”引领居民低碳消费。随着我国小康社会的全面建成，农房建设逐年增加，但普遍存在建筑质量不高、能耗大能效低、浪费能源资源等问题。为了推进海量市场的农房绿色建筑，引领居民低碳消费，安吉农商银行首创“农房绿色建筑贷”，助力提高农房建筑质量，强化农房节能减排，促进区域大气污染防治。
“农房绿色建筑贷”结合国家《绿色建筑评价标准》，协同县域多个职能部门探索制定了农村住房绿色建筑的认定标准，从绿色场地、绿色环境、绿色建材等6大维度、17个指标分三个档次清晰界定绿色农房建筑标准，并根据不同星级标准实行差异化利率定价。这一产品主推信用方式发放、按揭方式还款，结合农户从事生产经营的一般周期规律，将贷款期限设置为最长可达15年，有效解决农房贷款担保难、期限短、利率高等问题。同时，在农房后期建设的过程中及时跟进贷后检查管理，发现未按照约定实施绿色建设的，及时停止合同并可要求客户提前归还贷款，确保该专项资金真正用于促进农村住房的绿色化建设。
“两山绿币”体系助力社会低碳治理
倡导居民低碳生活方式是健全社会绿色低碳治理体系的重要内容。为了更好地引导社会居民自觉参与低碳生活，安吉农商银行创新“两山绿币”体系模式，用1枚“两山绿币”虚拟代币模式赋予公民践行低碳生活方式可获得的绿色价值，积极引导乡村形成低碳自治的氛围。
“两山绿币”体系立足居民绿色低碳生活，对包括居民日常参与绿色循环、绿色出行、绿色支付、绿色文明共4大类10项能够减少二氧化碳排放、节约标准煤消耗的绿色低碳行为进行采集，通过大数据建模分析、科学量化转换为“两山绿币”。安吉农商银行创新打造“两山绿币”应用场景，研发“绿色信用贷”流通于体系内，为客户增信降费；同时在辖内丰收驿站建立“两山绿币”兑换点，为客户积累的“绿币”兑换礼品或场景抵现消费，将无形的绿色低碳生活行为方式转化为有形的绿色生活价值，以“看得见、摸得着”的激励举措引导老百姓自觉践行低碳生活，自发参与到绿色发展中，逐渐构筑低碳自治的文明乡风。
“两山绿币”体系让居民通过身边的绿色低碳生活行为积攒“绿币”换实惠，目前已吸纳相应客户超15万人，积分超过320000分，可兑换等值礼品达32万元人民币；以“两山绿币”为载体开展了“全民健身徒步行”“宝贝植树计划”等一系列绿色公益活动，倡导居民开展了低碳出行3123万公里，实现二氧化碳减排6894吨；助力乡村实现资源循环利用200余吨，立足“两山绿币”已为45000多名客户增加授信额度超过13亿元，其中增加用信5600多万元。
